银行按揭压力测试利率下调 轻微之差不达标者可望上车(图)
发布 : 2019-7-20 来源 : 明报新闻网
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对于差一点就能达到标准申请到贷款的人来说，下调基准利率仍有帮助。(明报图片)
央行该个参考利率，主要是供5大银行提供房屋按揭给置业者之用。在压力测试下，银行提供的5年期固定房屋按息率即使是2.99%，但是借贷人必须要以基准利率，计算借贷人有否能力偿还房贷，该个利率就是昨天央行下调至5.19%的息率。(2.99%加2%是4.99%，但因低过央行的5.19%，取其两者之中高的一个，因此申请人的还款能力仍是以5.19%计算。)
联邦政府属下OSFI负责压力测试，该计划于2016年秋季推出时，主要是针对仅能够付出2成首期以下的按揭申请人，到了2018年元旦日该项测试伸展至其他未有按揭保险的房贷申请人。
虽然多位贷款经纪表示，因为下降的幅度比较小，只是从5.34%降到5.19%，所造成的影响不大，但对一些差一点就能达到标准申请到贷款的人来说，这一点变化足以改变一切。
按揭顾问Rink表示，「我明天就要给我好几位客户重新计算贷款，可能这么一变动，他们就能拿到贷款了也说不定。」
所谓的压力测试，自2016年开始部分实施，2018年全面以来全面正式实施，其内容就是任何希望申请按揭贷款的加拿大人必须通过监管机构的测试，用更高的 按揭利率来测试借款人的财务状况。
这是为了避免借款人借到超出其偿还能力的债务，并确保他们在利率上升时有一些财务腾挪的空间。
压力测试水平设定为高于实际按揭贷款利率两个百分点，或加拿大大银行的平均五年公布利率。该利率自2018年5月以来没有变化，当时它上涨至5.34％。但本周小幅下跌至5.19％，这是近三年来首次下跌。
即使借款人的财务状况一切都保持不变，这种杠杆略微降低的影响是让人们有资格获得比以前更大的按揭贷款，给予他们更多购买力，允许他们在一个稍微昂贵的池塘中捕鱼。
虽仅下调0.15%
市场获定心丸
地产界人士王先生表示，这样的降幅没有实质性的意义，更多是给整个资本市场吃定心丸，因为美国那里在量化宽松，加拿大必须跟上。
「现在尴尬的地方就是，如果利率降低，可能会导致房价上升。偏偏近期房市也一直没有升温啊，就算是销售有所增加，也只是之前压抑的一些需求，在短期没有大幅度波动的情况下开始寻求进场。」
利率对比网站Ratehub.ca计算出，典型的借款人现在可以承受比以前多出1.4％的房价。
假设借款人的首付款为20％，而且没有其它债务，家庭年收入为10万元，在之前的测试水平下，他们可以购买的房屋价格最多为58.9万元。今天，同一个家庭可以买到价值59.7万元的房子。
Rink表示，按揭贷款利率与债券利率密切相关。原本大家对今年下半年的利率走势还认为会上升，结果中美贸易战开打，美国的经济状况低于预期，美联储可能会在本月底降低基准利率，而加拿大预计会维持不变一段时间，但终究还是要受美国的影响跟著下调。
「但加拿大的经济状况比美国要好，因为美国收紧移民政策，更多的移民来到加拿大，许多公司为了适应这股移民流向，跑到加拿大来开工设厂，反而推动了加拿大的经济上扬，以至于通货膨胀率高于美国，所以加拿大央行并不想降息。」