长者反向按揭或HELOC(图)

发布 : 2021-12-27  来源 : 明报新闻网


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物价上涨对靠固定收入生活的老年人带来的伤害显而易见。


【明报专讯】物价上涨对靠固定收入生活的老年人带来的伤害显而易见，但对于依赖房产贷款以跟上物价的老年人来讲，还有更多一层的风险。

大部分的注意力都集中在利率最终上升后会对新购屋者带来什么样的影响，而很少关注利用房屋净值进行反向按揭及房屋净值信贷额度（HELOC）获得贷款的老年人。

反向抵押贷款允许55岁及以上的屋主以他们在房屋中建立的净值借入免税资金，最高可达房屋价值的55%。屋主仍是房屋法律上的拥有人，贷款本金、利息和未付费用在房屋转售或屋主离世前都不必支付。

反向按揭的条件会因人而有不同。顾名思义，反向按揭类似于传统按揭，但付款不是流入房屋，而是流出。这意味著本金不会随著时间的推移而下降，而是随著时间的推移而增加。

利率升高及为了跟上物价必须贷款更多的双重影响将使总债务增加并令房屋净值愈来愈少，当屋主转让或去世时，房屋净值会变的更少。

房屋净值信贷额度（HELOC）较反向按揭便宜许多，但仍受利率上升的影响。HELOC准许屋主在有需要时随意以转帐的方式获得贷款。贷款限额最高可达房屋评估价值的85%，减去第一次抵押贷款的任何未偿债务。

大多数银行的HELOC利率通常与优惠贷款利率挂钩。过去数十年房价上升使得房屋拥有人得以重新评估房屋价值并增加经由反向按揭或HELOC可贷得的款项。但屋价永远上涨并无保证。

中央银行在新的一年于必要时会调升利率以冷却经济。由于房市炽热，加拿大经济目前大部分都过热。

如果房价停滞，需要扩大贷款上限的屋主将会踢到铁板，因为他们房屋净值将无法支应房贷。

如果房价下降，对已接近贷款上限的屋主而言，情形会更糟。

加拿大法律不准许放款者没收房屋，但当屋主需要更多的现金因应生活费用上涨且利息增加时，他们可能被迫必需出售房屋，最后在离世时能留给受益人的净资产已所剩无几。

由于房屋净值贷款目前在加拿大十分流行，这是一个值得思考的问题。