免税储蓄帐户广迂唪迎 财富滚雪球优点未尽用(组图)

发布 : 2019-8-21  来源 : 明报新闻网


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TFSA（免税储蓄帐户）内金额随著存放年期有滚雪球作用。(皇银)



图为怀雅逊大学金融学副教授张璐。(受访者提供)


【明报专讯】自从联邦政府在10年前推出TFSA（免税储蓄帐户）帐户以来，虽然已被证明是加拿大的储蓄超级英雄，但他们真正潜力都还没有被加拿大国民挖掘出来。有民意调查显示，加拿大人更多地是将这一帐户当作一个储蓄帐户，而不是利用它的免税特色来实现家庭财富的快速增长。

根据2019年加拿大皇家银行的调查发现，在TFSA帐户和RRSP（注册退休储蓄计划）之中，加人拥有前者的比例，首次高于后者，前者是57%，后者是52％。

拥TFSA帐户首次高于RRSP

该帐户如今已是55岁以上加拿大人的首选，他们过去主要关注RRSP。当被问及他们将选择哪个计划时，如果他们只能向其中一种帐户供款，则有三分之二的人（64％）会选定TFSA。

对于所有TFSA持有者，这一帐户的5大用途包括：42％用作储蓄帐户和现金帐户；28％用作互惠基金；19％用于购买股票；15％用作GIC/定期存款；7％用作ETF（交易所交易基金）。

怀雅逊大学金融学副教授张璐表示，「如果用一般的帐户来存放投资的本金，你获得利息、分红或抛售股票得来的盈馀，都要被缴税，而TFSA就不用。」

「以2019年为例，今年这个帐户的最高上限为6,000元。但把之前年份的限额加起来之后，总额就达到了6.3万元，这就已经是一个很可观的数目。」

「如果某人将这个帐户的存款限额用到最大值，也就是6.3万元，再以保守的7%或者8%的年投资回报率来计算，因为这过去10年股市的表现很不错，过去一年的收益大约就有5,000加币。考虑到免税的特性，算25%的税率吧，那去年也省下了1,000多加元。」

张璐指出，加拿大人18岁以后就可以开这个帐户，作为长期投资储蓄帐户，从18岁到65岁退休近50年，累积下来存款轻松可过百万元，是退休后很重要的财务来源。

「比如说我去年存了5,000元，投资股票得了500元的利润，这500元不但不用交税，还不会计算入下一年的限额中，它只算新转入这个帐户的钱才算，如果是帐户内原有的钱生钱，不算入限额。」

如果投资方法得当，没有了税收的限制，这笔钱滚雪球的速度会非常快。这一帐户刚开始推出不久，一些专业的投资人，利用这一帐户，很快就累积到过百万元，尤其是股市表现好的时候。

「这迫使政府要出台法律弥补这一漏洞，规定只能是作为个人投资，而不能把对冲基金、互惠基金等帐户内的钱转进来。

皇家银行财务规划中心主任格雷（Stuart Gray）表示：「加拿大人可以灵活地将现金储存在他们的TFSA中。当你将资金投入TFSA并获得复利的好处时，就会发生魔力。如同利滚利，财富迅速积累。」

皇家银行提供了一些你可以在TFSA中持有的短期到长期投资的例子：短期储蓄目标（30天以上）：30天或更短时间内只需投入500元，你就可以将节省的资金用于GIC。

客户的初始投资仍以固定利率受到保护，并且有可能在经济状况不佳时，比普通储蓄帐户赚取更多。

中期储蓄目标（5年以上）：对于500元或以上的投资，可以拥有一个专业管理的投资组合，可以轻松套现，用作数额较大的开支。建议客户与银行的财务顾问协商，他们可以帮助客户探索GIC和互惠基金的组合，以帮助客户尽快实现大额的储蓄目标。

长期储蓄目标（10年以上）：可以从500元的互惠基金，股票或ETF（交易所交易基金）投资开始建立长期的储蓄，包括退休。随著时间的推移，还可以从股票市场投资的普遍较高的长期回报中获益，免受故事短期波动的影响。

皇家银行的民意调查显示，虽然大多数加拿大人（74％）认为TFSA可以包含现金或投资，但仍有43％的人被误导，以为TFSA只是用于储蓄而不是用于增加资金。

一旦有了这样一个稳定增长的储蓄，就可以应付不时之需。例如从这一帐户中提款的原因包括偿还债务（25％）；进行大额或特殊购买（24％）；紧急情况（20％）；支付日常开支(19％)；为家庭购买东西（11％）以及买房子（10％）。