房贷压力测试明年加辣 息率增2厘 升首付门槛(图)
发布 : 2017-10-18 来源 : 明报新闻网 用微信扫描二维码，分享至好友和朋友圈 | 加关注  明声网温哥华 微信公众号 |
昨天，OSFI公布了最新修订的金融机构房贷压力测试指导线，要求各金融机构从2018年1月起按照新修订的房贷压力测试指导线严格审查房产买家的贷款能力。与现有的规定比较，这个被称为「B-20」的新的房贷压力测试，主要变化如下：
●借款人要向银行贷款买房，必须通过比加拿大央行五年期贷款利率更高的利率或者在与银行签署的实际按揭利率基础上增加200基点（即2%）的房贷利率水平上的还款压力测试，加拿大央行当前的五年期基准息率为4.89%；
●当前的房贷压力测试主要适用于购房首付低于20%购买了按揭保险的借款人和购买短期房贷的借款人，而新的房贷压力测试扩大到购房首付高于20%没有购买按揭保险的借款人；
●在新规有效期内，借款人更新与银行的房贷合同不适用此新规，但如果借款人转与其他金融机构重新签署房贷合同，适用于此新规；
●各金融机构必须为每名借款人设定最高贷款额度限制（Loan-to-value limits），确保规避还贷风险并根据房产市场和经济环境的变化及时做出调整更新；
●禁止借款人以「合伙」（co-lending）、「捆绑」（bunding）方式骗取贷款资质。
在现今政策下，只有购买了房贷保险和选择房贷年期在5年以下的房贷借款人，需要接受压力测试。
OSFI监管员Jeremy Rudin说：「那些短期炒房客们为了实现借贷金额最大化，往往选择按揭利率较低的短期贷款，我们推出的新规就是要杜绝这种情况，加大他们的炒房成本。另外，我们还考虑到在多伦多、温哥华这样的大城市，房价已经虚高，收紧房贷将有利于控制这些地区已经十分居高的家庭债务风险。」
对于OSFI再次提高银行房贷压力测试，代表房屋建筑商利益的集团批评指出，新规对于借款人来说将是惩罚性的（punitive），置借款人于巨大风险之中，因为他们未来更新贷款时应对利率增加会更加难以负担。
皇家银行（RBC）首席执行官麦基（Dave Mckay）说：「新规有助于抑制多伦多、温哥华等大都市房产市场的快速上涨的房价，确保加拿大经济长期稳定健康发展。但是我们也要小心，那些无法取得房贷的房产买家有可能寻找大银行以外的私人贷款公司高额贷款，从而更加重了房产市场的风险。」
利率监测网站RateSpy.com创始人麦考利斯特（Rob McLister）表示： 「OSFI的新规推出太迟了，那些炒房客早已套现退出市场，留下现在虚高的房价。」
金融服务分析师Robert Sedran说：「新规肯定会导致银行按揭贷款增长放缓，但问题是，新规和最近三级政府陆续推出的其他房产政策联合产生效用，我担心会给金融机构带来新的问题。」
一名不愿透露姓名的华裔房贷经纪表示：「OSFI新规将大大减少借款人的贷款额度。比如，一座100万元的房屋，当前政策下可借款70万元，新规之后只能借50多万元。结果，买家要么多掏首付款，要么想办法提高自己的家庭收入。受OSFI新规影响最大的是选择5年期固定利率的房贷借款人，他们的借款额度将大幅降低。目前在我们银行，大多数房产买家都选择的是2年期固定利率或浮动利率，而且借款人很多都是首付35%的，低于35%的已经很难贷到款。」
这名房贷经纪还表示：「对于已经有房贷在身的业主，在房贷合同到期之前，建议加速还款额度，减少贷款本金，这样再与银行续签房贷合同时就可能通过压力测试。另外，准备买房的借款人可以在明年1月1日新规生效前锁定利率。」
华裔地产经纪David说：「OSFI新规影响最大的是购买100万元以上的房产。其实，政府前一阵子抑制房价的措施已经令100万以上的高端房产价格出现下滑，我预计明年这个政策出台后，会使高端房产价格出现大幅度跳水。」