化解压力测试 贷款年期延长

发布 : 2017-10-21  来源 : 明报新闻网


用微信扫描二维码,分享至好友和朋友圈
【明报专讯】加拿大金融机构监管局(OSFI)明年元旦起将扩大「压力测试」范围,将支付首期超过20%、毋须购买保险的买家,也置入测试范围。不过华裔贷款和房屋经纪则认为,新规定对楼市长期影响有限。申请房贷者可以延长房贷摊还期,藉以提高借贷款额。亦有地产从业员认为,在新例实施前,有意置业者将会赶尾班车入市,年底前地产买卖会更加活跃。

ratspy.com创办人麦克李斯特(Rob McLister)就延长借款期算帐称,如果某人年薪6万元,没有债务,支付首期20%。如果按照增加2%的规定算,这人将只能少借18%。如果将借款期限延长到30年,这人可以借到额外10%的钱;如果25年延长到35年,可以借得额外18%的钱。

按照OSFI公布的规定,借款人向银行贷款买房,虽然首期超过了房价的20%,仍需要通过比加拿大央行五年期基准利率4.89%,或者在银行签署的实际利率基础上增加2%,两者当中选更高的数目,进行压力测试。

按照该规定,如果一个借款人在和银行谈妥3%的借款利率,但他(她)需要有偿还5%利率的财务能力。

多伦多贷款经纪冯瑾认为,最可能有问题的借款人,主要是首期在20%以下的人。但这些人入市时已经接受了压力测试。对首期在20%以上的人来说,影响就是购房目标的问题。太贵的买不起了,需要退而求其次。

不过,她认为,OSFI新规的目的,是限制投机势力。「我过往的客人当中,一口气买共管柏文3、4间,新规定下就做不成了」。

一些人认为,新规定对自雇人士,如一些专业人士和小商业主影响比较大。因为这类人通常给自己开出比较低的工资,让更多钱留在生意中。冯瑾认为,这类人给自己开较低的工资,已经避了不少税。现在即使有困难,他们可以找那些利率稍高的机构贷款。不能指望「两头得益」。

有人认为OSFI的新规定有一个漏洞,就是如果借款人将借款期从现行通常的25年,延长到35年,那么每月的借款数量就可减少。但是冯瑾说,据她所知,目前大银行出借款项,一般最长年限不超过30年。

她说,如果从25年延长到35年,每10万元的月供可以减少90元。但是,总体支付的金钱却因为利ú碜Q而增加。许多华裔借款者是不愿这样做的。

房产经纪俞莹说,新规定对于购房者还是有压力的。一些本来在观望的人们,尤其是现在还没有房子的,目前在考虑未来数个月内买房,以便避过这个测试,可以多借点钱。

不过,她说,华人通常手头有些钱,对压力测试并不十分在意。他们主要还是观望形势,看房价是否合乎心理价位。此外,银行当然会比较严格,但还有各种不同的借款机构可以借钱。

道明银行近期的一份报告认为,新的测试规定2018年1月实施以后,有可能将市场活动压制5%到10%。