子女不离巢兼近年加息潮

发布 : 2024-10-28  来源 : 明报新闻网


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【明报专讯】愈来愈多接近退休年龄和已经退休的加拿大人，因背负更加沉重的房贷债务，以至很多退休人士需继续工作，无法安享退休生活。理财专家指出，在退休阶段管理好自己的房贷债务，制订一份完善的财政预算至关重要。

西蒙斯（Shannon Lee Simmons）是一名从业近20年的理财规划师，她在过往5年来留意到一个重大的变化，那就是有愈来愈多接近退休年龄的客户背负巨额房贷。她说，她的一些客户距离退休只剩下5至10年，但他们仍有50万元的房贷债务。尽管西蒙斯相信，在退休前还清房贷依然是极好的理财建议，但对加拿大人来说，要这样做正变得愈加困难。

根据加拿大统计局近期发表的一份报告，在2024年的第一季度，加拿大家庭（主要收入来源为年龄介于55岁至64岁之间的人士），背负的房贷债务总额高达3,157亿元（平均每户家庭109,337元），高于2020年同期的2,242亿元（平均每户家庭83,551元）。

年龄在65岁及以上的加拿大人的房贷债务也在大幅增加，从2020年第一季度的972亿元（平均每户家庭21,195元）飙升至2024年同期的1,412亿元（平均每户家庭27,441元）。

上述报告得出的结论是：处于退休年龄的加拿大人如持有浮动利率的房贷或在过去两年内不得不续签房贷，正面临更高昂的每月还款开支来保住他们的房屋。

加拿大统计局的报告还揭示，从2020年7月至2024年7月，加拿大人的房贷利息开支增加了46.2%，主要归咎于加拿大央行在2022年3月至2024年4月期间的一系列加息行动。

西蒙斯说，对于背负一大笔房贷的退休人士而言，大屋搬小屋一直是迂唪迎的选项。但很多业主现在发现，告别自己的房屋变得更困难，原因之一就是成年子女留在家中的时间比过往长得多。她说，下一代可能没有能力置业，因此，父母把家作为家人聚会的地方，特别是在节假日。她补充说，为缴付房贷，很多退休人士正在延长自己的职业生涯。一些人继续从事自己喜欢的工作，另一些人则计算自己在退休后需要多少收入，然后选择一份要求较低的工作或从事一份以兴趣爱好为基础的副业。

理财专家一致认为，人们在管理退休后的房贷债务，制订一份完善的财政预算至关重要。

理财规划师佩雷拉（Jason Pereira）认为，人们在退休后背负房贷债务不一定是个问题，除非偿还债务变得不可持续。他举例说，如果某人有70万元的房贷，但其在投资帐户中拥有200万元至300万元，那么，问题就不大。他指出，如偿还房贷确实成为负担，一个选项就是延长摊还期，这可能会超出业主的预期寿命，这将导致还款期被延长，但还款金额减少。

投资顾问Paul Shelestwosky指出，从房屋中提取净值，诸如房屋净值信贷额度，不再像10年前或15年前那样被视为负面。房屋净值是房屋价值与当前的房贷债务之间的差额，随著人们偿还房贷或房屋价值的攀升，房屋净值也会增加。